이번 포스트에서는 우리나라 은행 뱅킹시스템을 한번 알아볼까요? 코어뱅킹 시스템, 계정계, 정보계, 대외계, 채널계에 대하여 쉽게 설명 드릴게요.
코어뱅킹 시스템이란?
우리가 은행 앱으로 잔액을 확인하거나 송금할 때, 그 뒤에서는 ‘코어뱅킹 시스템’이 작동합니다. 이 시스템은 은행의 모든 핵심 업무(예금, 대출, 송금 등)를 실시간으로 처리하고, 고객 정보부터 계좌 데이터까지 은행의 모든 정보를 관리하는 통합 플랫폼입니다.
재미있는 사실: 최초의 전자식 코어뱅킹 시스템은 1950년대에 등장했으며, 그 당시 컴퓨터는 방 하나를 차지할 정도로 컸습니다!
은행 뱅킹 시스템의 4가지 주요 영역
은행 시스템은 인체의 기관처럼 각각 다른 중요한 역할을 하는 4가지 주요 영역으로 구성됩니다:
- 계정계 시스템: 은행의 ‘심장’ – 모든 금융 거래를 처리하고 기록
- 정보계 시스템: 은행의 ‘뇌’ – 방대한 데이터를 분석하여 의사결정 지원
- 대외계 시스템: 은행의 ‘신경계’ – 외부 금융기관 및 공공기관과 연결
- 채널계 시스템: 은행의 ‘감각기관’ – 고객과의 모든 접점 관리
이 네 영역은 독립적으로 작동하면서도 통합된 아키텍처 내에서 유기적으로 연결되어 있습니다.
1. 계정계 시스템: 은행의 심장부
계정계 시스템은 말 그대로 은행의 ‘심장’으로, 모든 금융 거래가 이곳에서 처리되고 기록됩니다.
주요 기능
- 계좌 관리:
- 계좌 개설부터 해지까지 전체 생애주기 관리
- 계좌 상태(정상, 거래중지, 휴면, 해지 등) 관리
- 계좌 금리 조건 관리
- 공동명의, 대리인, 상속 관련 처리
- 거래 처리:
- 입금, 출금, 송금 등의 실시간 처리
- 거래 유효성 검증 및 승인
- 거래 한도 관리 및 이상 거래 탐지
- 거래 번호 부여 및 관리
- 이자 계산:
- 예금 이자와 대출 이자 정확한 계산
- 단리, 복리 등 다양한 이자 계산 방식 지원
- 세전/세후 이자 계산 및 원천징수
- 장부 관리:
- 모든 거래의 원장(Ledger) 기록
- 차변/대변 회계 처리
- 일중/일말/월말 잔액 계산과 마감
핵심 모듈
계정계 시스템은 다음과 같은 전문 모듈로 구성됩니다:
- 수신 시스템:
- 요구불 예금: 보통예금, 당좌예금 등
- 저축성 예금: 정기예금, 적금 등
- 특수 예금: 외화예금, 퇴직연금 등
- 여신 시스템:
- 개인대출: 신용대출, 담보대출 등
- 기업대출: 운영자금대출, 시설자금대출 등
- 신용평가 및 상환 관리
- 외환 시스템:
- 환전: 실시간 환율 적용
- 해외 송금: 전신환, 송금수표 등
- 수출입 결제: L/C, D/A, D/P 등
- 신탁/펀드/카드 시스템: 각 금융상품 관련 처리
핵심 포인트: 계정계 시스템은 99.999% 이상의 가용성(연간 5분 이내 다운타임)을 목표로 설계됩니다. 이를 ‘파이브 나인(Five nines)’ 가용성이라고 하며, 1분의 장애도 수백만 건의 거래에 영향을 미칠 수 있어 극도의 안정성이 요구됩니다!
거래 처리 절차
계정계 시스템에서 거래가 처리되는 기본 절차는 다음과 같습니다:
1. 거래 요청 수신
2. 거래 유형 식별 및 파라미터 검증
3. 비즈니스 규칙 적용 및 유효성 검사
4. 원장 데이터 조회 (잔액 확인 등)
5. 거래 시뮬레이션 및 영향 분석
6. 원장 데이터 업데이트 및 저널 기록
7. 거래 결과 반환
2. 정보계 시스템: 데이터 분석의 중심
정보계 시스템은 은행의 ‘뇌’로, 계정계에서 생성된 방대한 데이터를 수집, 가공, 분석하여 의사결정에 필요한 정보를 제공합니다.
데이터 흐름 구조
정보계 시스템의 데이터는 다음과 같은 흐름으로 처리됩니다:
계정계/채널계/대외계 → ETL → ODS → DW → DM/Data Lake → BI/분석 도구
- ETL: 다양한 소스에서 데이터 추출, 변환, 적재
- ODS: 운영 데이터를 실시간으로 통합하는 중간 저장소
- DW: 분석을 위한 통합된 데이터 저장소
- DM/Data Lake: 특정 업무용 또는 원시 데이터 저장소
주요 기능
- 데이터 웨어하우스(DW):
- 통합 데이터 저장 및 역사 관리
- 주제별 데이터 구조화
- 변경 이력 추적
- 경영정보시스템(MIS):
- 핵심성과지표(KPI) 모니터링
- 관리 보고서 자동 생성
- 예산 대비 실적 분석
- 고객관계관리(CRM):
- 고객 360° 뷰 구축
- 고객 세그먼테이션
- 고객 생애가치(CLV) 분석
- 이탈 예측 및 방지
- 리스크 관리:
- 신용 위험: 대출 포트폴리오 분석
- 시장 위험: VaR(Value at Risk) 계산
- 운영 위험: 내부 통제 모니터링
- 규제 준수: 바젤 III/IV, IFRS9 등
데이터 분석 기술
현대 금융기관의 정보계 시스템은 다음 분석 기술을 활용합니다:
- 기술적 분석: 과거에 무슨 일이 있었는지 설명 (OLAP 큐브 분석, 다차원 분석)
- 진단적 분석: 왜 그런 일이
- 예측적 분석: 머신러닝 기반으로 앞으로 무슨 일이 일어날지 예측
- 처방적 분석: 최적화 알고리즘으로 최적의 해결책 제시
빅데이터 활용
최근에는 빅데이터 기술로 더 정교한 분석이 가능해졌습니다:
- 고객 인사이트: 행동 패턴 분석으로 개인화된 서비스 제공
- 리스크 관리: 실시간 이상 거래 탐지로 금융 사기 방지
- 비즈니스 인텔리전스: 시장 트렌드 분석으로 신상품 개발 지원
3. 대외계 시스템: 외부와의 연결망
대외계 시스템은 은행과 외부 세계를 연결하는 ‘다리’ 역할을 합니다.
주요 연결 대상
- 금융결제원: 어음교환, 타행환, 공동망 업무
- 한국은행 금융망(BOK-Wire+): 거액 자금 이체
- 국제 금융망(SWIFT): 국제 금융 메시지 교환
- 공공기관: 국세청, 법원, 행정안전부 등
기술적 특징
- 메시지 큐잉: 비동기 처리로 안정적 메시지 전달
- 엔드포인트 보안: 외부 연결점 다중 보안
- 메시지 암호화: 모든 외부 통신 암호화
- 감사 추적: 모든 외부 거래 로깅
오픈뱅킹과 API
최근의 큰 변화는 오픈뱅킹으로, 은행들이 API를 통해 외부 서비스와 연결됩니다:
[오픈뱅킹 API 예시]
GET /accounts/{account_id}/balance
Authorization: Bearer {access_token}
Content-Type: application/json
오픈뱅킹 API는 잔액 조회, 거래내역 조회, 이체 등의 표준화된 기능을 제공하며, OAuth 2.0 기반의 보안 프로토콜로 보호됩니다.
4. 채널계 시스템: 고객과의 접점
채널계 시스템은 은행의 ‘얼굴’로, 고객이 은행 서비스를 이용하는 모든 접점을 관리합니다.
주요 구성요소
- 인터넷뱅킹: PC 기반 온라인 뱅킹
- 모바일뱅킹: 스마트폰 앱 기반 뱅킹
- ATM/CDM/STM: 무인 자동화 기기
- 창구 시스템: 지점 직원용 업무 처리
- 콜센터: 고객 상담 및 텔레뱅킹
- 키오스크: 지점 내 셀프 서비스
기술적 특징
- 옴니채널: 모든 채널에서 일관된 고객 경험
- 반응형 UI: 다양한 기기에 최적화된 인터페이스
- 세션 관리: 안전한 사용자 접속 유지
- 실시간 연계: 계정계와의 실시간 데이터 연동
디지털 채널 혁신
최신 기술 적용으로 채널계는 계속 진화합니다:
- 생체인증: 지문, 얼굴, 음성 인증
- AI 챗봇: 24/7 자동 고객 응대
- 개인 자산관리(PFM): 맞춤형 재정 관리 도구
- 증강현실(AR): 지점 찾기, 대출 시뮬레이션 등에 활용
은행 업무 프로세스와 시스템 연계
모바일 송금 프로세스 예시
일상적인 모바일 송금 한 건의 처리 과정을 살펴보면:
- 고객이 모바일뱅킹(채널계)에서 송금 요청
- 채널계는 ESB(Enterprise Service Bus)를 통해 계정계로 요청 전달
- 계정계는 원장에서 출금 계좌 잔액 확인
- 타행 계좌면 대외계를 통해 금융결제원으로 정보 전송
- 계정계는 원장에 출금 처리 및 거래 기록
- 거래 데이터가 정보계 ODS로 실시간 복제
- 채널계는 고객에게 처리 결과 알림
- 야간 배치 처리로 원장 마감 및 정보계 DW로 데이터 이관
이 모든 과정이 보통 1초 내외로 처리됩니다!
시스템 간 연계 방식
은행 시스템 간 연계는 다양한 방식을 사용합니다:
- EAI/ESB: 시스템 간 통합 연계 미들웨어
- API Gateway: RESTful API 기반 연계
- 이벤트 기반 아키텍처: 비동기 이벤트 처리 방식
뱅킹 프로세싱의 핵심 요소
- 트랜잭션 관리: ACID 속성 보장, 2단계 커밋 프로토콜
- 메시지 큐: 시스템 간 비동기 통신 지원
- 배치 프로세싱: 일말 마감 처리, 이자 계산, 대량 이체 등
- 실시간 처리: 24/7 무중단 서비스 지원
핀테크 시대의 은행 시스템 트랜드
디지털 트랜드는 은행 시스템에도 큰 변화를 가져왔습니다:
클라우드 전환
많은 은행들이 자체 데이터센터에서 클라우드로 전환하고 있습니다. 이는 확장성과 비용 효율성을 높이지만, 보안과 규제 준수라는 새로운 과제도 수반합니다.
마이크로서비스 아키텍처
거대한 단일 시스템에서 작고 독립적인 마이크로서비스로 전환하는 추세입니다. 이는 유연성과 개발 속도를 높이는 장점이 있습니다.
AI와 머신러닝 통합
인공지능과 머신러닝은 이미 은행 시스템의 중요한 부분이 되었습니다:
- 챗봇을 통한 고객 서비스
- 고도화된 신용평가 모델
- 사기 탐지 시스템 강화
금융 보안과 시스템 안정성
은행 시스템에서 보안과 안정성은 최우선 과제입니다.
다중 보안 계층
- 네트워크 보안: 방화벽, IPS(침입 방지 시스템)
- 애플리케이션 보안: 보안 코딩, 취약점 점검
- 데이터 보안: 암호화, 접근 제어
- 사용자 인증: 다중 인증(MFA), 생체 인증
재해 복구와 업무 연속성
- 이중화 구성: 모든 중요 시스템 백업
- 재해 복구 센터: 주 데이터센터 장애 시 대체 운영
- 정기적인 DR 훈련: 비상 상황 대비 모의 훈련
이상으로 은행 뱅킹시스템에 대해서 알아보았습니다. 🙂